“Según las estimaciones del Banco Mundial, todavía hay unos 2.500 millones de personas en el mundo sin cuenta bancaria. Estas estadísticas muestran que solo aproximadamente el 50% de los adultos en el mundo tienen al menos una cuenta bancaria en el sistema financiero formal”, indica un análisis del equipo de BBVA Research.
En el estudio “El ahorro en condiciones formales e informales” los especialistas Mariano Bosch, Ángel Melguizo, Enith Ximena Peña y David Tuesta, destacan que “En los países en desarrollo las tasas de bancarización están muy por debajo de la media”.
“En África, el porcentaje de adultos con una cuenta bancaria es un 20% y en América Latina un 39%. En la bibliografía económica se ha debatido exhaustivamente la importancia del ahorro”.
“La importancia de conocer las barreras que bloquean el ahorro individual, conocido también como inclusión financiera, se explica por la evidencia, cada vez mayor, de la relación del ahorro con el alivio de la pobreza y con la previsión social”.
“Algunos autores han llegado a la conclusión de que la falta de uso de los servicios financieros podría conducir a la trampa de la pobreza y a un incremento de la brecha de la desigualdad”.
“A pesar del gran número de trabajos teóricos y empíricos que defienden la relación entre crecimiento económico y desarrollo financiero, algunos autores afirman que para entender mejor el tema, tenemos que ir más allá de esta relación. En la bibliografía también se han encontrado pruebas de un gran número de factores no macroeconómicos que determinan el modo en que los servicios financieros están a disposición de las personas”.
“Por ejemplo, muchos autores han descubierto la importancia de algunas barreras o deficiencias de los mercados que hacen que para muchas personas sea difícil ahorrar. Problemas como la información asimétrica, la cultura financiera, la falta de competencia en los mercados, las condiciones de trabajo, como trabajar en la economía informal, así como factores personales como la motivación y la confianza en uno mismo, se consideran elementos que impiden la participación de las familias en el sistema financiero”.
“Entre los factores mencionados que afectan al ahorro, en el caso de América Latina es particularmente preocupante el problema de la economía informal. México, que es una de las mayores economías de esta región, tiene una economía informal que asciende al 30%”.
“Esta situación de empleo informal es especialmente interesante en el caso de su sistema financiero, donde, al menos el 35% de la población adulta ahorra en instituciones financieras no formales y solo el 6% lo hace en bancos”.
De acuerdo con los Resultados del estudio, “El ahorro podría estar condicionado por las distintas características socioeconómicas de los individuos. Variables exógenas en la probabilidad de ahorrar en instituciones financieras formales o no formales, dependiendo de la relación que tienen los individuos con la economía formal; es decir, si se trata de trabajadores del empleo formal o informal”.
“En el caso del modelo que se centra en los trabajadores informales, distinguimos el efecto de pertenecer a un tipo determinado de trabajador informal, según el análisis clúster que hemos descrito. Es decir, queremos saber cómo el hecho de pertenecer al “Grupo informal 1″ o al “Grupo informal 2″ afecta a la capacidad de ahorro del trabajador”.
“El análisis clúster nos permite identificar dos grupos de trabajadores en el sector de empleo informal, con características opuestas. Podemos definir el Grupo 1 como los trabajadores del sector de empleo informal con condiciones económicas menos ventajosas”.
“Los trabajadores de este grupo son personas que se sitúan principalmente en los quintiles más pobres, con un mayor porcentaje de mujeres y un menor nivel educativo”.
“En cambio, el Grupo 2 se compone de personas que trabajan en el sector del empleo informal con un mayor porcentaje de pertenencia a los quintiles más ricos, con mayor nivel educativo, más activos financieros e inmobiliarios, un porcentaje más alto de mujeres que han llegado a la educación secundaria y un porcentaje mayor de personas que son cabeza de familia”, concluyó.
Sofía Salinas
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